x
Đang vướng nợ nhóm 2, nhóm 3 tại công ty tài chính, dư nợ cao nhưng vẫn cần vay thêm, nhiều người bối rối không biết có được duyệt hay bị tính lãi suất ra sao. Bài viết giúp bạn hiểu cách xem nhóm nợ, tra cứu CIC online, ký hợp đồng vay và xác thực khuôn mặt an toàn.
Công ty tài chính cho vay tiêu dùng là tổ chức được Ngân hàng Nhà nước cấp phép, cung cấp vay tiền mặt, vay trả góp, thẻ tín dụng cho cá nhân. So với ngân hàng, các công ty tài chính cho vay nợ xấu bị kiểm soát chặt hơn do rủi ro cao, lãi suất thường lớn hơn nhưng thủ tục nhanh, linh hoạt cho người thu nhập trung bình, ít tài sản. Khi vay, khách hàng được chấm điểm tín dụng và xếp nhóm nợ dựa trên số ngày chậm trả, tình trạng tất toán hay tái cơ cấu khoản vay. Hiểu cách phân loại giúp người vay tránh rơi vào nhóm nợ xấu, không bị hạn chế vay sau này và biết cách xem mình đang ở nhóm nợ nào trong hồ sơ tín dụng.
Nhiều công ty tài chính hiện xét khách hàng vào nhóm nợ 2 nếu chậm trả từ 10 đến dưới 90 ngày. Đây là nhóm nợ cần chú ý, người vay vẫn có thể được cấp khoản mới nhưng lãi suất thường cao hơn, nên nhiều người quan tâm mức lãi phải trả khi đã rơi vào nhóm này. Từ nhóm 3 trở đi, khoản vay bị coi là nợ xấu, đa số tổ chức tín dụng sẽ từ chối cho vay thêm hoặc yêu cầu khách hàng tất toán, chờ thêm thời gian và cải thiện lịch sử tín dụng. Người vay nên chủ động tra cứu lịch sử và tình trạng nhóm nợ của mình qua các kênh tra cứu tín dụng online chính thức, tránh nghĩ rằng đã sạch nợ trong khi hệ thống vẫn ghi nhận quá khứ chậm trả.
Để biết mình đang thuộc nhóm nợ nào, bạn có thể tra cứu lịch sử tín dụng online trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng hoặc các ứng dụng tài chính uy tín được cấp phép. Sau khi đăng ký tài khoản, xác thực số điện thoại và giấy tờ tùy thân, bạn tải báo cáo tín dụng cá nhân để xem dư nợ, lịch sử trả nợ, tình trạng chậm trả và nhóm nợ hiện tại, từ đó hiểu vì sao bị xếp nhóm 2 hoặc nhóm nợ xấu hơn.
Khi xem lịch sử tín dụng trực tuyến, bạn chỉ nên đăng nhập website hoặc ứng dụng chính thức để tránh lộ thông tin cá nhân, số CMND, CCCD hay tài khoản ngân hàng. Sau khi xem báo cáo, nên lưu file hoặc chụp màn hình để đối chiếu với công ty tài chính và kiểm tra lại định kỳ nhằm phát hiện sai sót dữ liệu, đồng thời theo dõi sự thay đổi nhóm nợ của mình.
Khi vay tại công ty tài chính, yếu tố đầu tiên được xem xét là tổng dư nợ hiện tại và nhóm nợ trên hệ thống tín dụng. Câu hỏi dư nợ cao có vay thêm được không thường được trả lời bằng cách tính tỷ lệ tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng so với thu nhập. Nếu khoản trả góp đang chiếm phần lớn lương thì dù chưa bị nợ xấu, hồ sơ vay mới vẫn rất khó được duyệt. Bên cho vay còn xem lịch sử chậm trả, số hợp đồng đang hiệu lực và sự ổn định công việc để quyết định cho vay thêm hay yêu cầu tất toán bớt khoản cũ.
Với khách hàng nợ nhóm 2, tức mới chậm trả dưới 90 ngày, vẫn có một số công ty tài chính chấp nhận xem xét nhưng đặt tiêu chuẩn chặt chẽ hơn. Họ có thể nhận khách từng trễ hạn nhẹ nếu hiện tại không còn nợ quá hạn và chứng minh được thu nhập rõ ràng. Khi hỏi nhóm 2 phải chịu lãi suất bao nhiêu, thường câu trả lời là mức lãi cao hơn khách hàng có lịch sử tốt để bù rủi ro. Người vay nên so sánh kỹ chi phí, thời hạn và điều khoản phạt trả chậm trước khi ký hợp đồng vay mới tại các công ty tài chính cho vay tiêu dùng.
Với nợ nhóm 3 trở lên, tức đã thành nợ xấu, khả năng vay mới tại các công ty tài chính hợp pháp gần như bằng không, nên câu hỏi nợ nhóm 3 có vay được không thường có đáp án là phải xử lý nợ cũ trước. Cách khả thi là thương lượng trả dần, tất toán rồi chờ hệ thống cập nhật lại nhóm nợ, sau đó mới tính chuyện vay tiếp. Cố tìm kênh vay thêm khi đang nợ xấu, đặc biệt là nguồn không minh bạch, dễ khiến nghĩa vụ trả nợ phình to và làm mất kiểm soát tài chính cá nhân.
Khi dư nợ tại các công ty tài chính đã cao, bạn cần xem lại mình còn đủ điều kiện vay thêm không. Nếu tổng tiền trả góp hằng tháng vượt khoảng một phần ba thu nhập ổn định, hồ sơ vay mới thường khó được duyệt, dễ bị xếp vào nhóm nợ rủi ro và có nguy cơ thành nợ xấu. Thay vì cố vay thêm, nên rà soát toàn bộ nghĩa vụ, thương lượng giãn nợ, giảm chi tiêu để bảo vệ lịch sử tín dụng.
Với các khoản nợ cũ, hướng an toàn là ưu tiên tất toán dần rồi mới tính chuyện vay tiếp, đồng thời cân nhắc loại khoản vay phù hợp hơn sau khi đã thanh toán xong. Nếu trước đây vay tín chấp với lãi cao, có thể chuyển sang khoản vay có tài sản bảo đảm hoặc vay ngân hàng với lãi suất thấp hơn khi đủ điều kiện. Khi dư nợ đã giảm, quyết định vay mới phải dựa trên mục đích sử dụng vốn rõ ràng, khả năng trả nợ thực tế và tình trạng tín dụng đã được cập nhật.
Khi vay tại các công ty tài chính cho vay nợ xấu hoặc khách từng bị xếp nhóm 2, bạn phải ký hợp đồng vay online trên ứng dụng hoặc website chính thức, tuyệt đối không dùng đường link lạ. Sau khi chọn hạn mức và thời hạn, hệ thống hiển thị lãi suất, phí, cách tính số tiền trả hàng tháng và tổng chi phí khoản vay. Hãy đọc kỹ hợp đồng điện tử, chú ý lãi suất, phí phạt trả chậm, phí tất toán trước hạn và điều kiện gia hạn, rồi mới tích chọn đồng ý và ký số bằng mã OTP gửi về điện thoại. Nên lưu lại hợp đồng, lịch thanh toán và tin nhắn OTP để làm bằng chứng nếu sau này phát sinh tranh chấp với công ty tài chính.
Bước quan trọng trong ký hợp đồng vay online là xác thực khuôn mặt để chứng minh đúng người đứng tên khoản vay. Hệ thống thường yêu cầu bật camera, chụp rõ mặt hoặc quay video ngắn kèm thao tác chớp mắt, gật đầu để đối chiếu với ảnh trên căn cước công dân. Bạn nên đứng nơi đủ sáng, không che mặt, không đeo khẩu trang hay kính râm để công nghệ nhận diện chính xác. Không nên nhờ người khác quay hộ hoặc dùng ảnh chụp sẵn vì có thể bị xem là gian lận, hồ sơ vay bị từ chối và ảnh hưởng lịch sử tín dụng; nếu hệ thống báo lỗi, hãy kiểm tra lại kết nối hoặc liên hệ tổng đài hỗ trợ trước khi làm lại.
Khi ký hợp đồng vay online với công ty tài chính, chỉ đăng ký trên website hoặc ứng dụng chính thức có bảo mật rõ ràng, không bấm link lạ từ mạng xã hội hay tin nhắn. Trước khi nhập CMND hoặc CCCD, số tài khoản, mật khẩu ngân hàng, mã OTP, cần kiểm tra kỹ tên đơn vị cho vay, nội dung hợp đồng điện tử, lãi suất và phí phạt để tránh bị lợi dụng danh tính ký khoản vay khống.
Trong quá trình ký hồ sơ vay online, bước xác thực khuôn mặt eKYC rất quan trọng. Bạn chỉ nên chụp khuôn mặt và giấy tờ tùy thân ngay trong ứng dụng, không gửi ảnh hoặc video qua Zalo, Messenger cho người lạ tự xưng là nhân viên công ty tài chính. Khi xác thực, hãy đứng nơi đủ ánh sáng, tự cầm điện thoại thực hiện rồi đăng xuất để hạn chế rò rỉ dữ liệu.
Công ty tài chính xét nợ xấu và lãi suất thế nào?
Họ dựa vào CIC, số ngày trễ để xếp nhóm 1, 2, 3… Nhóm càng xấu thì lãi suất cao hơn, hạn mức nhỏ và dễ bị từ chối.
Xem nhóm nợ và tra cứu CIC online ở đâu?
Đăng ký tài khoản trên cổng CIC hoặc app được cấp phép, xác thực CMND/CCCD rồi tải báo cáo để xem dư nợ, chậm trả và nhóm nợ.
Dư nợ cao có vay thêm tại công ty tài chính được không?
Bên cho vay so sánh tổng tiền góp với thu nhập. Nếu tiền trả vượt khoảng 1/3 lương ổn định thì thường bị từ chối, kể cả chưa thành nợ xấu.
Đang vay nhiều nên tất toán nợ cũ hay vay thêm?
Nên ưu tiên tất toán hoặc cơ cấu, giảm số hợp đồng. Chỉ tính vay thêm khi dòng tiền ổn định và tỷ lệ trả góp còn trong ngưỡng an toàn.
Ký hợp đồng vay online và xác thực khuôn mặt cần lưu ý gì?
Chỉ dùng app, website chính thức; làm eKYC chụp mặt, giấy tờ đúng hướng dẫn. Không chia sẻ OTP, mật khẩu, không nhấp link lạ để tránh bị ký vay khống.